Sigortacıya Danış
Trafik sigortası poliçeniz cebinizde diye aracınızın başına gelebilecek her maddi riskin güvence altında olduğunu düşünüyorsanız, işin önemli bir kısmını atlıyor olabilirsiniz. “Trafik sigortası varken kasko gerekli mi?” sorusunun cevabı da tam burada saklı. Bu iki sigorta aynı araca yapılmasına rağmen farklı zararları, farklı kişileri ve farklı sorumlulukları güvence altına alıyor.
Bunu en kolay bir kaza anında görüyorsunuz. Diyelim ki başka bir araca çarptınız. Trafik sigortanız karşı tarafa verdiğiniz zararı belirlenen limitler içinde karşılıyor. Peki sizin aracınızdaki hasar? İşte orada trafik sigortasının görevi sona eriyor. Kendi aracınızı koruyan taraf, satın aldığınız poliçenin kapsamına göre kasko oluyor. Türkiye Sigorta Birliği (TSB) de trafik sigortasının üçüncü kişilere verilen maddi ve bedeni zararları, kaskonun ise sigortalı aracın kendi maddi zararlarını güvence altına aldığını açıkça belirtiyor. Yani “Trafik sigortam var, bana yeter” cümlesinin altında çoğu zaman sigortanın neyi karşıladığına dair bir kavram karışıklığı yatıyor.
En kısa haliyle trafik sigortası başkalarına karşı doğan sorumluluğunuzu, kasko ise kendi aracınız için seçtiğiniz teminatları yönetiyor.
| Konu | Trafik sigortası | Kasko |
|---|---|---|
| Yaptırılması | Zorunlu | İsteğe bağlı |
| Ana koruma | Üçüncü kişilere verilen maddi ve bedeni zararlar | Sigortalı aracın poliçe kapsamındaki zararları |
| Kendi aracınızın hasarı | Karşılamaz | Poliçe kapsamına göre karşılanabilir |
| Teminat tutarı | Resmi limitlerle belirlenir | Poliçe ve seçilen teminatlara göre belirlenir |
| Yanma ve çalınma | Kendi aracınız açısından kapsamda yok | Temel kasko riskleri arasında |
| Ek hizmetler | Ürüne göre sınırlı | Poliçeye göre ikame araç, yol yardım ve benzeri hizmetler eklenebilir |
En sık karşılaşılan yanlış düşünce bu. Virajda aracın kontrolünü kaybettiniz ve bariyere çarptınız. Kazada başka otomobil yok, üçüncü kişiye ait mala zarar vermediniz ama kendi aracınızın ön tarafında ciddi hasar oluştu. Trafik sigortanız burada aracınızın tamir masrafını üstlenmez. Çünkü poliçenin temel işlevi sizin aracınızın zararını ödemek yerine aracınızın üçüncü kişilere verdiği zararlar nedeniyle doğan hukuki sorumluluğu karşılamaktır. TSB de trafik sigortasının sigortalının kendi aracındaki hasarı karşılamadığını açık biçimde ifade ediyor.
Kasko tarafında ise tablo değişiyor. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları; aracın başka bir araçla veya cisimle çarpışması, aracın ani ve harici etkiler sonucu çarpması, devrilmesi, düşmesi ya da yuvarlanması gibi olayları temel risk grupları arasında sayıyor. Poliçenizin kapsamı bu riski içeriyorsa hasar kasko üzerinden değerlendirilebilir. “Trafik sigortası kendi aracımı karşılar mı?” sorusunun kısa cevabı bu yüzden hayır. Kendi aracınız açısından kasko kapsamına bakmanız gerekiyor.
Kazaya iki otomobilin karışması tek başına masrafınızın tamamen karşılanacağı anlamına gelmiyor. Kusur oranı hesabın yönünü değiştirebilir. Diyelim ki kavşakta yaptığınız hata nedeniyle kazada yüzde 100 kusurlu bulundunuz. Karşı aracın hasarı trafik sigortanızın teminat limitleri içinde karşılanabilir. Kendi otomobilinizin kaporta, far, tampon ve mekanik hasarları ise trafik poliçenizin kapsamında yer almaz. Kaskonuz varsa ve meydana gelen hasar poliçenin teminatlarına giriyorsa kendi aracınız açısından kasko devreye girebilir.
Kusurun paylaşıldığı kazalarda konu biraz daha parçalı ilerler. Örneğin; sizin yüzde 50, diğer sürücünün yüzde 50 kusurlu olduğu bir kazada karşı tarafın trafik sigortasından kusur oranına karşılık gelen zarar gündeme gelir. Kendi kusurunuza denk gelen kısımda kasko poliçenizin kapsamı önem kazanabilir. Yani “karşı taraf da kazaya karıştı, benim zararımı onun sigortası öder” şeklindeki düz hesap her kazada çalışmaz.
Trafik sigortasının bir diğer önemli özelliği teminatlarının sınırsız olmaması. SEDDK'nın 2026 yılı için yayımladığı güncel limitlere göre insan taşımada kullanılan motorlu araçlarda maddi zarar teminatı araç başına 400 bin TL, kaza başına 800 bin TL. Bu rakamlar 1 Ocak – 31 Aralık 2026 dönemi için geçerli.
Şimdi günümüzdeki araç fiyatlarını düşünün. Kazada yeni model, yüksek değerli bir otomobile ağır hasar verdiniz. Karşı araçtaki maddi zarar 700 bin TL olarak hesaplandı diyelim. Trafik sigortasında 2026 araç başına maddi zarar limiti 400 bin TL olduğu için limit üzerindeki bölüm ayrıca hukuki sorumluluk konusu haline gelebilir. Üstelik aynı kazada birden fazla araca zarar verilirse kaza başına toplam limit de devreye girer. Tam da bu yüzden trafik sigortasının bulunması “karşı tarafa ne kadar zarar verirsem vereyim sigorta halleder” anlamına gelmiyor.
Burada karşımıza İhtiyari Mali Sorumluluk, yani İMM çıkıyor. İMM, zorunlu trafik sigortasının teminat limitlerinin üzerinde kalan ve hukuken sizin sorumlu olduğunuz zararları, poliçede belirlenen limite kadar güvence altına almak üzere kullanılan bir sigorta. Türkiye Sigorta Birliği'nin İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları da bu teminatın zorunlu trafik sigortası hadlerinin üzerinde kalan hukuki sorumluluğu poliçe limiti dahilinde karşıladığını belirtiyor.
Az önceki 700 bin TL'lik hasar örneğine geri dönelim. Araç başına zorunlu trafik sigortası limiti 400 bin TL. Aradaki tutar açısından poliçenizde yeterli İMM teminatının bulunması ciddi önem taşıyabilir. Burada da poliçe okumak şart. Çünkü her kasko poliçesinde aynı İMM limiti bulunmaz. İMM poliçeye eklenebilir veya ürün yapısına göre farklı limitlerle sunulabilir. Manevi tazminat talepleri açısından da ek sözleşme koşulları bulunabilir. Kasko teklifi alırken yalnızca prim tutarını sormak yerine “İMM limitim kaç?” sorusunu da mutlaka sorun.
Kaskoyu yalnızca iki aracın çarpıştığı trafik kazaları üzerinden düşünürseniz kapsamın önemli bölümünü kaçırırsınız. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları temel risk grupları arasında aracın çarpışmasının yanında ani ve harici etkiler sonucu çarpma, devrilme, düşme ve yuvarlanmayı; üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketlerini, yanmayı, aracın veya parçalarının çalınmasını ve çalınmaya teşebbüsü de sayıyor. Aracınız gece park halindeyken biri kaportaya zarar verebilir. Otomobil çalınabilir. Yangın çıkabilir. Bir otopark manevrasında kolona çarpabilirsiniz. Bunların hiçbiri klasik anlamda “Başka araçla trafik kazası yaptım” senaryosuna ihtiyaç duymuyor. O yüzden “Kasko ne işe yarar?” sorusunun cevabı sadece kazada aranırsa eksik kalıyor.
Aracınızın çalınması trafik sigortasının kendi aracınıza yönelik teminatlarından biri değil. Zaten trafik sigortasının yapısı üçüncü kişilere karşı doğan sorumluluğunuza odaklanıyor. Kasko Genel Şartları ise aracın veya araç parçalarının çalınmasını ve çalınmaya teşebbüs edilmesini temel kasko riskleri arasında açıkça sayıyor.
Ancak burada da poliçenin özel şartları önemli. Anahtarın araç üzerinde bırakılması, güvenlik koşulları, hasar bildirimi ve gerekli belgeler gibi konular hasar sürecinde değerlendirilebilir. Yani “Kaskom var, çalınma konusunda başka hiçbir ayrıntıya bakmama gerek yok” diye düşünmek de doğru bir yaklaşım olmaz. Poliçedeki yükümlülükleri bilmek her zaman işinizi kolaylaştırır.
Burada oldukça yaygın bir genelleme var. “Kasko her türlü doğal afeti karşılar” cümlesi bütün poliçeler açısından doğru kabul edilemez. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları'na göre deprem, toprak kayması, fırtına, dolu, yıldırım ve yanardağ püskürmesi sonucu oluşan zararlar ek sözleşmeyle teminat kapsamına alınabilen riskler arasında yer alıyor. Sel ve su baskını da ek teminatlar bölümünde düzenleniyor. Bu yüzden dolu yağdığında aracınızın kaportası zarar gördüyse ya da su baskını nedeniyle motor ve elektronik aksam hasar aldıysa “kaskom zaten var” demeden poliçenizin kapsamına bakın. Özellikle yaşadığınız bölge sel, dolu veya deprem açısından yüksek risk taşıyorsa bu teminatları poliçe satın alırken kontrol etmek çok daha mantıklı.
Kasko geniş bir koruma sağlayabilir ama poliçenin sınırları ve şartları var. Sürücünün gerekli ehliyete sahip olmaması, mevzuattaki sınırların üzerinde alkollü araç kullanımı, bazı kasıtlı davranışlar veya poliçede açıkça kapsam dışında bırakılan riskler hasar ödemesini etkileyebilir. Muafiyet konusu da burada önemli. Bazı poliçelerde hasarın belirli bölümü sigortalının üzerinde bırakılabilir. Örneğin yüzde 2 muafiyetli bir poliçeyle muafiyetsiz poliçenin fiyatı ve hasar anındaki sonucu aynı olmayacaktır.
Bir de servis ve parça şartları var. Türkiye Sigorta Birliği, kasko poliçesinde hasarın hangi servislerde onarılacağının ve onarımda orijinal ya da eşdeğer parça seçeneklerinden hangisinin kullanılacağının açıkça belirtilmesi gerektiğini aktarıyor. Dolayısıyla kasko satın alırken “Neleri, hangi şartlarla karşılıyor?” sorusuna odaklanmak önemli.
Kasko ürününü anlamanın en kolay yolu temel risklerden başlamak. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları beş ana risk grubunu kapsıyor:
Buradan sonra poliçe genişledikçe ek teminatlar devreye giriyor. Tam da bu yüzden iki farklı şirketten aldığınız kasko teklifini yalnızca fiyat üzerinden kıyaslamak sağlıklı sonuç vermeyebilir.
Kaskonun kendi içinde farklı kapsamları var. Kasko Genel Şartları'na göre dar kasko, temel risklerin yalnızca bir bölümünü kapsıyor. Kasko, temel risklerin tamamını içeriyor. Genişletilmiş kasko, bu temel risklere ek olarak bazı ek teminatları da poliçeye dahil ediyor. Tam kasko ise temel teminatların yanında ek sözleşmeyle alınabilen risklerin tamamını kapsayan en geniş seçenek. Bu yüzden teklifleri yalnızca fiyata göre karşılaştırmayın. Daha düşük fiyatlı bir poliçenin kapsamı da daha dar olabilir. Poliçenin adını gördükten sonra teminat listesini de mutlaka kontrol edin.
Kaza yaptınız, araç serviste bir hafta kalacak. Tamir masrafı bir yana, işe nasıl gideceğiniz de ayrı mesele. İkame araç hizmeti tam burada önem kazanıyor. Ancak her kasko poliçesinin aynı ikame araç, çekici, yol yardım veya mini onarım hizmetlerini sunduğunu düşünmeyin. Bunlar sigorta şirketine ve satın aldığınız ürün paketine göre değişebilir.
İkame araç varsa kaç gün sağlanıyor? Yılda kaç kez kullanılabiliyor? Hangi segment araç veriliyor? Aracın serviste minimum kaç saat kalması gerekiyor? Çekicide kilometre sınırı var mı? Yetkili servise kadar mı taşıyor? Yol yardım hangi durumlarda devreye giriyor?
Poliçeyi alırken bunları sormak, kaza günü çağrı merkezinde öğrenmekten çok daha rahat.
“Aracım eski, artık kasko yaptırmaya gerek var mı?” sorusunun tek bir cevabı yok. Önce aracın güncel piyasa değerine bakın. Yarın otomobil ağır hasar görse veya çalınsa kaybın tamamını kendi bütçenizden karşılayabilir misiniz? Sonra primle araç değerini karşılaştırın. Aracı nerede kullandığınız ve nerede park ettiğiniz de önemli. Haftada bir kullanılan, kapalı otoparkta duran otomobille her gün yoğun şehir trafiğine çıkan aracın risk profili aynı olmaz.
Bir de poliçe seçenekleri var. Çok kapsamlı bir ürün bütçenize yüksek geliyorsa, ihtiyacınıza göre daha sınırlı teminat sunan seçenekleri değerlendirebilirsiniz. Yani “Eski araca kasko yaptırmak mantıklı mı?” sorusunu yalnızca aracın yaşına bakarak cevaplamak yerine olası büyük kaybı kendi bütçenizle taşıyıp taşıyamayacağınızı düşünün.
Garajda duran otomobilin kaza riski elbette her gün trafikte kullanılan araçtan daha düşük olabilir. Ama kilometre azaldıkça bütün riskler ortadan kalkmıyor. Araç çalınabilir, park halinde zarar görebilir, yangın çıkabilir veya poliçede teminat varsa doğal afet kaynaklı hasar oluşabilir. Bu yüzden “Yılda yalnızca 3 bin kilometre kullanıyorum” bilgisi tek başına karar vermek için yeterli olmaz. Aracın değeri, park koşulları, bulunduğunuz bölgedeki riskler ve kasko primi birlikte değerlendirilmeli.
Aynı araç için iki kasko teklifinden biri çok daha ucuz olabilir. Bu hemen daha avantajlı olduğu anlamına gelmez.
Teklifleri karşılaştırırken şunlara bakın:
Trafik sigortası yasal sorumluluğunuzu yerine getirirken, kendi aracınız için ihtiyaç duyduğunuz koruma kasko poliçesinin kapsamına göre şekilleniyor. Teminatları, ek güvenceleri ve poliçe detaylarını karşılaştırarak aracınız için uygun seçeneği belirleyebilirsiniz. Quick Sigorta Kasko Sigortası’nı hemen inceleyin, dakikalara içinde sigortanızı yaptırın.
Araç Sigortanı Saniyeler İçinde Alabilirsin!
Zorunlu trafik sigortası, her araç sahibinin yaptırması gereken ve araçların karışabileceği kazalar sonucunda oluşabilecek maddi zararları karşılamayı amaçlayan bir araç sigortası türüdür. Bu sigorta, karşı tarafa verilen zararları güvence altına alarak, olası bir kaza durumunda maddi yükün hafifletilmesini sağlar.
Devamını Oku
Trafik sigortası tavan fiyatları olarak anılan tutarlar, araç türü ve araçların kayıtlı olduğu şehirlere göre değişen, en yüksek sigorta prim ücretlerine karşılık gelir.
Devamını Oku
Türkiye’de ikinci el araç piyasasındaki dinamiklerin değişmesi ve ekonomik koşullar, yollardaki araç yaş ortalamasının yukarı tırmanmasına neden oldu. Bugün milyonlarca sürücü, yaşları 15 ve üzerinde olan gayet bakımlı, konforlu araçları aktif olarak kullanıyor. Ancak bu araç sahiplerinin kasko yaptırmak istediklerinde karşılarına çıkan en büyük duvar, geleneksel sigortacılık sektörünün katı yaş sınırları!
Devamını Oku
